C’è un momento, prima o poi, in cui si apre il sito dell’estratto conto contributivo e si fa una domanda molto concreta: con 20 anni di contributi, quanto arriverà davvero ogni mese? La risposta non è una cifra magica uguale per tutti, è più simile a un “dipende”, ma un dipende che possiamo rendere chiarissimo, con numeri, regole e qualche scenario realistico.
Il primo bivio: quando hai iniziato a versare
Il punto che cambia tutto è l’anno di inizio contribuzione. In Italia, la stessa carriera può produrre assegni diversi a seconda del sistema di calcolo.
- Retributivo o misto: per chi ha iniziato a versare prima del 1996 (almeno una parte di contributi è valorizzata con logiche retributive).
- Contributivo puro: per chi ha iniziato dal 1996 in poi (conta soprattutto quanto versi e per quanto tempo).
Capire in quale casella ricadi è il primo passo, perché spiega perché due persone con “20 anni” possano ricevere importi molto diversi.
Quanto si prende con 20 anni: numeri a confronto
Per rendere l’idea, immaginiamo un caso semplice e frequente: pensione di vecchiaia a 67 anni, con retribuzione media di 40.000 euro lordi annui negli anni rilevanti.
| Regime | Stima pensione lorda annua | Stima lorda mensile |
|---|---|---|
| Retributivo o misto | circa 16.000 € | circa 1.333 € |
| Contributivo puro | circa 14.718 € | circa 925 € |
Queste cifre sono lorde, quindi prima di tassazione e trattenute. Però già così raccontano una storia: a parità di età e retribuzione, il contributivo puro tende a restare più basso.
Perché nel misto “si difende di più”
Nel retributivo o misto entra in gioco un meccanismo molto intuitivo: un’aliquota annua, spesso indicata come 2% per ogni anno, applicata alla retribuzione pensionabile. Con 20 anni, quel 2% per 20 volte fa circa 40% della retribuzione di riferimento. Ecco perché, nell’esempio, si arriva a circa 16.000 euro lordi annui.
Perché nel contributivo conta il “salvadanaio”
Nel contributivo puro, invece, non si ragiona in percentuali sulla retribuzione finale, ma sul montante contributivo, cioè la somma dei contributi versati nel tempo (rivalutati), trasformata in rendita con un coefficiente legato all’età. A 67 anni si usa un riferimento vicino al 5,575%, che tradotto significa: più tardi esci, più alto è il coefficiente, più “pesa” il montante.
Requisiti: quando i 20 anni bastano davvero
Qui arriva la parte che spesso sorprende, perché non basta dire “ho 20 anni, quindi posso”.
Pensione di vecchiaia
La regola base è:
- 67 anni di età
- almeno 20 anni di contributi
Per i contributivi puri, però, c’è una soglia di importo: la pensione deve essere almeno pari all’assegno sociale, che nel 2025 è intorno a 538-540 euro lordi al mese. Se il calcolo produce meno, l’accesso può slittare finché non si raggiunge la soglia, oppure finché non si maturano requisiti alternativi previsti.
Anticipata contributiva a 64 anni
Sulla carta è una scorciatoia interessante, nella pratica è selettiva:
- 64 anni di età
- almeno 20 anni di contributi
- assegno minimo pari a 2,8 volte l’assegno sociale
Tradotto in cifra, nel 2025 si parla di circa 1.508 euro lordi al mese (valore da rivalutare). È qui che molti capiscono che 20 anni “da soli” non garantiscono un’uscita anticipata, serve una storia contributiva robusta.
Come “alzare” l’assegno senza inseguire illusioni
Se guardando le simulazioni ti sembra tutto troppo tirato, non è il momento di scoraggiarsi, è il momento di usare leve concrete.
- Aumentare la continuità contributiva: anche pochi anni in più possono incidere molto, soprattutto nel contributivo.
- Valutare la previdenza complementare: i versamenti sono deducibili fino a 5.164,57 euro l’anno, e possono costruire una seconda gamba.
- Considerare la R.I.T.A., la rendita integrativa temporanea anticipata, utile per accompagnare un’uscita fino a 10 anni prima in specifiche condizioni.
Per orientarti tra regole e simulazioni ufficiali, il riferimento operativo resta l’ente previdenziale, ad esempio tramite i servizi INPS.
La risposta finale, senza giri di parole
Con 20 anni di contributi puoi ottenere una pensione, sì, ma l’importo “vero” dipende soprattutto da regime di calcolo, età di uscita e quanto hai versato. Nell’esempio tipico (67 anni, 40.000 euro medi), si va da circa 1.333 euro lordi al mese nel misto a circa 925 euro lordi al mese nel contributivo puro. E se punti ai 64 anni, la soglia minima richiesta diventa il filtro decisivo.
